Forbrukslån er mer tilgjengelig enn andre lån, og det stilles andre krav til låntakerne. Samtidig er det et dyrere lån å betale på, så det er viktig å ikke forhaste prosessen. Her kan du lese mer om lån uten sikkerhet, søknadsprosessen og hvordan du kan få det billigste forbrukslån uten sikkerhet.
Dette betyr lån uten sikkerhet
Når vi snakker om lån uten sikkerhet er det snakk om lån hvor det ikke tas pant i fant eiendom eller eiendeler. Du trenger med andre ord ikke eie en bolig eller annen verdifull gjenstand som banken kan ta pant i. Det er heller ikke krav om at du må ha egenkapital for å få innvilget lån.
Når vi snakker om lån uten sikkerhet er det i hovedsak forbrukslån det er snakk om. Det finnes også andre finansieringer som hører hjemme i denne kategorien, blant annet:
- Kredittkort
- Handlekontoer
- Kontokreditt
Kostnader knyttet til billigste forbrukslån uten sikkerhet
Grunnen til at forbrukslån har blitt kjent for å være et dyrt lån er kostnadene som følger med lånet. Når du tar opp lån, uavhengig av type lån, må du betale blant annet renter og gebyrer. Forskjellen på kostnader knyttet til lån med og uten ligger ikke i hva som må betales, men hvor mye du må betale.
Det er knyttet en teoretisk høyere risiko til lån uten sikkerhet enn lån med sikkerhet. Dette er fordi bankene ikke har annen sikkerhet for lånet enn din inntekt. Siden inntekten din kan endres drastisk over kort tid, tar bankene en større risiko når de låner ut penger ekstra sikkerhet som garanti. Som kompensasjon for denne risikoen krever de høyere renter enn om du hadde tatt opp et lån med sikkerhet i samme bank.
Renter
Når det kommer til renter på billigste forbrukslån uten sikkerhet er disse delt i to: nominelle og effektive renter. De nominelle rentene er hva du betaler banken for å låne penger. Den nominelle renten fastsettes etter en kredittvurdering av deg og eventuell medlåntaker.
De effektive rentene er derimot de faktiske kostnadene på lånet. Disse rentene inkluderer den nominelle renten samt alle andre kostnader som er knyttet til lånet. Herunder har du blant annet etableringsgebyr og termingebyr. De effektive rentene vil alltid være høyere enn de nominelle, men hvor høy de blir avhenger også av nedbetalingstid.
Gebyrer
Etableringsgebyr og termingebyr er faste gebyrer som følger et lån. Disse gebyrene går til å dekke kostnadene banken har ved å opprette og administrere låneforholdet du har til banken. Siden alle banker har ulike kostnader varierer disse gebyrene fra bank til bank. Hvor mye du faktisk må betale vil stå både i bankens prisliste og i lånetilbudet du får fra banken.
I tillegg til de faste gebyrene kan du også bli pålagt å betale:
- Fakturagebyr for å få tilsendt faktura i posten
- Purregebyr ved forsinket betaling
- Forsinkelsesrenter ved forsinket betaling
Dette påvirker kostnadene
Det er ikke bare bankens risikovurdering som påvirker lånekostnadene. Om du får tilbud om billigste forbrukslån uten sikkerhet eller ikke avhenger også av din økonomi. I tillegg kan du også selv påvirke lånekostnadene gjennom både nedbetalingstid og formål.
Egen økonomi og kredittverdighet
Som nevnt er det din personlige økonomi som påvirker rentene på lånet. Når du søker om billigste forbrukslån uten sikkerhet gjøres det en kredittsjekk av deg. I denne sjekken ser kredittopplysningsbyråene blant annet på:
- Din totale årlige inntekt
- Hvor mye formue du har
- Hva gjeldsgraden din er
- Om du har noen betalingsanmerkninger
- Ditt flyttemønster
- Hvor lenge du har vært i nåværende jobb
Alt dette brukes for å regne ut din kredittscore. Det er denne scoren som bankene bruker når de avgjør om du kan få innvilget lån. Denne legges også til grunn når de avgjør hvilken rente du kan få tilbud om.
For å sikre at du får tilbud om billigste forbrukslån uten sikkerhet kan du kredittsjekke deg selv før du søker om lån. Hvis du har en dårlig score, kan du gjøre grep for å bedre kredittscoren din.
Valg av nedbetalingstid
Hvor lang nedbetalingstid du velger vil også påvirke de totale kostnadene på lånet. Billigste forbrukslån uten sikkerhet har en maksimal nedbetalingstid på fem år. Hvis du velger den lengste nedbetalingstiden betyr det at du må betale renter og gebyrer i fem år.
For forbrukslån er det tolv terminer per år. Si at du har termingebyr på 50 kroner utgjør dette 600 kroner i året. I løpet av fem år har du betalt 3 000 kroner bare i termingebyr. Hvis du derimot har en nedbetalingstid på bare to år blir kostnaden på bare 1 200 kroner.
Ved å velge en kort nedbetalingstid vil du også få kuttet kostnadene knyttet til lånet. Hvis du bruker en lånekalkulator for å regne på dette, vil du se at de effektive rentene blir høyere. De blir høyre fordi etableringsgebyret fordeles over færre terminer, men lånet blir totalt sett billigere.
Størrelsen på lånet
Hvilken nominell rente du får tilbud om avhenger ikke bare av kredittvurderingen din. Den påvirkes også noe av hvor mye lån du søker om. Dette henger sammen med at personer som får innvilget høyere lånebeløp ofte også har en mer solid inntekt. Større lånebeløp med lenger nedbetalingstid har normalt sett en lavere nominell rente enn mindre lån med kort nedbetalingstid.
Selv om rentene blir lavere, er det viktig å merke seg at kostnadene knyttet til renter og gebyrer blir høyere. Det er fordi det regnes renter av et større beløp. Et lån på 50 000 kroner med effektiv rente på 14,37 % vil ha en kostnad på 7 332 kroner. Med et lån på 300 000 kroner og en effektiv rene på 11,02 % blir kostnadene på 33 906 kroner.
Hva lånet brukes til
Lån uten sikkerhet kan brukes slik du selv måtte ønske, uten at dette egentlig påvirker om du får innvilget lån eller ikke. Renter og gebyrer blir heller ikke fastsatt ut fra bruksområdet, med ett unntak. Det er om lånet brukes til refinansiering.
Når du søker om billigste forbrukslån uten sikkerhet for å refinansiere andre lån og kreditter er banken pålagt å følge andre forskrifter. De kan for eksempel ikke tilby deg et lån som er dyrere enn hva du har i dag. Dette gjelder både når det kommer til renter, gebyrer og totale kostnader.
Har du allerede lån og kreditter kan du oppnå bedre vilkår om du søker om refinansieringslån uten sikkerhet isteden for et nytt forbrukslån. Du vil også få lavere kostnader, siden du bare betaler renter og gebyrer til en kreditor fremfor flere.
Slik søker du om billigste forbrukslån uten sikkerhet
Det er kun mulig å søke om lån uten sikkerhet på nettet. Hvor du velger å søke om lån derimot, det kan du selv bestemme. Flere velger å søke om forbrukslån i din daglige bank. Har du et godt forhold til banken din kan dette være lønnsomt, men det betyr ikke nødvendigvis at dette vil være det billigste forbrukslån uten sikkerhet.
Når du søker om en lån hos kun en bank er det ingen konkurranse om å få deg som låntaker. Bankene tjener på å låne ut penger, og ønsker å tilby lån til alle som kan betjene lånene. Søker du bare hos en bank, kan de tilby deg det lånet uten sikkerhet som de mener er det beste for deg. Hvis du derimot sender søknad til flere banker, må de tilby en bedre avtale enn de andre bankene. Det er på denne måten du kan innhente de beste og billigste lånetilbudene.
For å innhente flest mulig tilbud må du søke om lån i flere banker. Du kan søke direkte i alle banker som tilby forbrukslån. Hvis du ønsker å bruke tid på dette anbefaler vi at du bruker en bruke en sammenligningstjeneste. I denne portalen kan du legge inn hvor mye du ønsker å låne, og få en oversikt over alle bankene som tilbyr lån av denne størrelsen. Her ser du også et estimat på gjennomsnittlige kostnader hos denne banken. Dette kan du bruke for å finne den banken som i teorien tilbyr billigste forbrukslån uten sikkerhet. Til dette arbeidet kan du .
Fordeler med å bruke en lånemegler
Det er flere fordeler med å bruke en lånemegler sammenlignet det å selv søke om forbrukslån i flere banker. Noen av de største fordelene er:
- Effektivt: Når du søker om lån hos en lånemegler blir søknaden din automatisk sendt til flere banker. Du trenger med andre ord bare å fylle ut en enkelt lånesøknad.
- Større sjanse: Siden det er flere banker som vurderer søknaden din er det større sjanse for å få innvilget lånet. Grunnen til dette er at alle banker stiller forskjellige krav til låntakere. Der en bank sier nei, kan en annen bank si ja.
- Enkelt å sammenligne: Alle lånetilbudene som lånemeglere innhenter for deg samles på et sted. Dette gjør det enkelt å undersøke og sammenligne de ulike tilbudene med hverandre.
- Helt gratis: Det koster ikke noe å bruke en lånemegler. I tillegg er det også helt uforpliktende. Hvis du ikke får et tilbud om billigste forbrukslån uten sikkerhet kan du velge å ikke ta opp lån.
- Rådgivning tilgjengelig: Hvis du har noen spørsmål kan du ta direkte kontakt med rådgivere hos lånemegleren. Disse kan hjelpe deg med alt fra søknad om lån til sammenligning av tilbudene.
Søknad om lån steg for steg
Når du har valgt hvordan du skal søke om lån må du sende inn søknaden. Dette er meget enkelt, og vil være likt uavhengig av hvordan du søker.
Steg 1: Velg lånebeløp
Regn ut hvor mye du har behov for å låne. Hvis lånet skal gå til oppussing er det en fordel å søke om litt mer enn hva du forventer å bruke. Da har du en buffer i tilfelle uforutsette utgifter skulle oppstå.
Steg 2: Velg nedbetalingstid
Når du vet hvor mye du trenger å låne kan du velge hvor lang nedbetalingstid du trenger. Bruker du en lånemegler kan du se hva de månedlige kostnadene blir før du sender inn søknaden. Husk at dette bare er et estimat.
Steg 3: Fyll inn personlig informasjon
Fyll inn all informasjon som etterspørres. Sørg for å ha all informasjonen tilgjengelig før du starter på søknaden, så slipper du å lete underveis. Du kan også godkjenne at banken innhenter nødvendig informasjon automatisk. Dette gjør det enklere å søke om lån.
Steg 4: Send søknaden og vent på svar
Når du har fylt inn all nødvendig informasjon er det bare å sende søknaden og vente på svar. Hvor lang tid det tar før du får svar vil variere. Hos noen banker kan du få svar bare minutter etter at søknaden ble sendt. Andre kan derimot bruke opptil 48 timer. Normalt tar det ikke mer enn 24 timer før du får svar på søknaden om billigste forbrukslån uten sikkerhet.
Sammenlign og finn billigste forbrukslån uten sikkerhet
For å finne det beste og billigste forbrukslån uten sikkerhet holder det ikke bare å søke om lån hos flere tilbydere. Du må også sammenligne alle tilbudene du får. Når du skal sammenligne er det flere ting du må se på.
Nedbetalingstiden
Før du begynner å sammenligne lånetilbudene må du forsikre deg om at de har lik nedbetalingstid. De aller fleste bankene vil komme lånetilbud med den samme nedbetalingstiden som du søkte om. I noen tilfeller kan de derimot tilby en lengre nedbetalingstid hvis de er usikre på om du kan håndtere den du valgte.
Når du har sjekket, og eventuelt utelukket de lånetilbudene med for lang nedbetalingstid, kan du begynne å se på resten av tilbudet.
Effektive og nominelle renter
Siden de totale kostnadene i stor grad påvirkes av rentene er dette noe av det viktigste å sammenligne. Husk å se på både nominelle og effektive renter, siden effektive renter også inkluderer gebyrer. Det tilbudet som har de laveste effektive rentene, vil være det billigste forbrukslån uten sikkerhet.
Gebyrer
Selv om effektive renter inkluderer gebyrene er det viktig å sammenligne disse også. For det er kun de faste gebyrene som er inkludert her. Siden det er bankene selv som bestemmer hvor høye eller lave gebyrene skal være, kan du spare penger ved å sammenligne også de øvrige gebyrene. Om disse ikke er opplyst om i lånetilbudet finner du prislister på nettsiden til banken. Ta en titt her før du signerer på avtalen slik at du er sikret lave gebyrer om du skulle bli forsinket med en betaling.
Viktig å vurdere før du signerer låneavtale
Å sammenligne lånetilbudene før du signerer er viktig, men det er noe som er enda viktigere. Og det er å vurdere din egen økonomi. Å ta opp et forbrukslån er en stor økonomisk forpliktelse som du binder deg til å flere år. Selv om man ikke kan vite hva som skjer i fremtiden, er det viktig at du er sikker på at du kan håndtere lånet med dagens situasjon.
Egen økonomi og betalingsevne
Den beste måten å vurdere sin egen økonomi og betalingsevne på er ved å lage et budsjett. Når du lager et budsjett over privatøkonomien får du oversikt over alt av inntekter og utgifter. Noen utgifter kan være mindre forutsigbare enn andre, som klær og mat, mens andre er du ganske sikre på, slik som husleie og mobilabonnement.
Når du skal lage et budsjett er det beste å ta utgangspunkt i ditt faktiske forbruk. Ta utgangspunkt i inntekter og utgifter de siste seks månedene, og regn ut gjennomsnittet. Du kan også bruke SIFOs referansebudsjett for en pekepinn på hvor mye det er forventet at du og din husholdning skal bruke på de ulike postene.
Når du har laget et budsjett vet du hvor pengene går. Dette gjør det enkelt å se om det er noen poster du kan kutte på for å bedre betalingsevnen din. Budsjettet viser i tillegg hvor mye du har til overs, og da også hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld hver måned.
Lånekostnader over tid
Selv det billigste forbrukslån uten sikkerhet er kostbart over tid. Før du signerer på en låneavtale er det verdt å undersøke om du kan få et rimeligere lån om du kutter i nedbetalingstiden. Du kan for eksempel søke om lån hos to ulike lånemeglere med forskjellig nedbetalingstid for å sjekke hva de faktiske kostnadene vil bli. Det er også mulig å bruke en lånekalkulator for å regne ut et estimat.
Før du signerer på avtalen er det viktig at du er sikker på at du kan håndtere kostnadene over tid. Du trenger ikke ta hensyn til om inntekten din plutselig skulle falle bort, det er mulig å tegne forsikring som betaler for lånet om du skulle få redusert inntektene dine eller bli sykemeldt.
Øk sjansene for å få innvilget et billig forbrukslån
Hvor dyrt eller billig et forbrukslån blir avhenger av flere faktorer. Noen kan er det kun banken som styrer, mens andre kan du selv påvirke i noen grad. Kredittscoren er som nevnt en av disse. Du kan også øke sjansene dine ved å redusere den teoretiske risikoen for mislighold. Måter å gjøre dette på er:
Medlåntaker: Søk om billigste forbrukslån uten sikkerhet sammen med en medlåntaker. Når dere er to om lånet har bankene en høyere sikkerhet, siden begges inntekt kan brukes til nedbetaling av gjeld. Å søke sammen med noen øker sjansen for at du får et billig lånetilbud, samt å få et tilbud generelt.- Økt inntekt: Å øke inntektene kan være enklere sagt enn gjort, men om du har muligheten til å øke dine månedlige inntekter vil dette kunne gi deg bedre vilkår. Jobber du deltid kan du snakke med arbeidsgiver om å få mer jobb. Du kan også vurdere å ta opp en ekstrajobb.
- Reduser gjelden: Alle former for lån og kreditter regnes som gjeld, selv om du kreditten skulle vært ubrukt. Hvis du har handlekontoer eller kredittkort som står i null, si opp disse. Du vil redusere gjelden din umiddelbart. Har du behov for kredittkortet, kan du vurdere å heller redusere rammen.
Oppsummering
- Selv om forbrukslån er kjent for å være et dyrere lån er det mulig å finne de billigste forbrukslån uten sikkerhet.
- For å finne det billigste lånetilbudet må du innhente flere tilbud og sammenligne alle sammen.
- Husk at det er flere ting som påvirker kostnadene, slik som lånebeløp, nedbetalingstid og egen kredittscore.
- Du kan påvirke kostnadene gjennom å bedre din kredittscore, søke sammen med noen og velge en kort nedbetalingstid.
- Husk å vurdere din egen økonomi og betalingsevne før du søker om og signerer på en låneavtale.